面对数字时代的新机遇，银行业对金融科技趋势和数字化转型已形成共识，在推进组织架构重塑、科技系统建设、产品研发及数字人才培养等方面大力投入，向着数字化创新的快车道加速驶入。而农村金融更为优质的服务，将突破业务在时空方面的阻碍，在精简办理流程、拓展业务场景的同时，加强风险评估、创新服务方式，有力推动农村经济高质量发展。
2015年,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》)，其中要求普惠金融需以机会平等、商业可持续为发展原则，大力实施政策支持、积极创新金融服务、完善相关设施，通过低成本支出为有需求的人们提供金融帮助。农商银行数字化转型不仅可以突破传统金融存在的“最后一公里”问题，为农村区域、收入低的人群等提供相匹配的、便利的服务；同时在完成转型之后，利用大数据的分析功能掌握不同人群所需要的金融服务，从而有针对性地增强自身产品附加值，提高服务黏性。
农商银行数字化转型面临的困难
（一）数字化转型平台建设与服务不完善。
农商银行实现数字化转型必然需要依托数字化平台，以使客户通过登录终端平台完成对电子账户的各种操作流程，包括资金支付、贷款申请、理财等。农商银行实施数字化转型在数字化平台建设方面缺乏足够的资金支持，主要表现为：第一，平台建设出现偏差。一些农商银行设计的终端平台太复杂，而且客户登录之后会出现多次广告弹窗，导致客户体验感较差。此类数字化平台建设时以营销为主，导致平台使用属性被削弱，因而容易失去客户。第二，硬件设施尚不完备。部分农商银行为降低数字化平台建设使用的费用选择从外部租赁服务器，由于每天需要处理较多的业务，如果平台持续保持高负荷运行，很容易导致系统瘫痪，降低客户满意度。
（二）顶层设计不足，体制机制不优。首先，农商银行并没有形成自上而下的权威性指导，在数字化转型过程中没有进行顶层设计，缺乏科学的发展战略规划。其次，市场上针对农商银行发展状况深度掌握且可以提出专业发展的公司并不多。缺乏专业的支持导致部分农商银行数字化转型时与线上化、电子银行渠道建设相混淆。在具体的实践中，农商银行数字化转型缺乏清晰的目标，往往以开发传统业务为主而不注重数字化营销、管理等的建设，甚至会大力开发“短平快”项目而忽视基础设施建设。最后，未构建与数字化相适应的组织架构。农商银行的数字治理体系建设往往较晚，大部分都处于公司治理层面，并没有总行层面的领导与支持。实施数字化转型过程中负责部门也是千差万别，各个部门之间的协调性较差。
（三）数字化转型中风控水平较低。农商银行并没有基于大数据、反欺诈技术等技术手段对客户信用实施风险评估，因而导致对客户的还款能力评判缺乏精准性。频繁发生的道德风险，使得银行对风险敏感性提出更高要求，在实际办理业务时难以排除主观因素的影响，这都使得农商银行针对贷款风险评估准确度不高。客观大环境对实体经济带来较大的冲击，因内需下降、产能过剩等问题导致企业之间的竞争压力越来越大，现金流变得紧张，而农商银行的政策导向致使环境对自身的影响变大，那些以贸易为主的企业、小微企业等信用风险加大。农商银行针对贷款的管理不到位，由于过去贷款以人员操作为主，管理质量没有保障，风险控制自然较差。所以进行数字化转型时，实现数字化工具与风控制度有效结合是重要工作，不仅需要保证存量贷款客户的稳定性，对风险评估的规则进行完善，还需在能够把控风险的情况下拓展信贷客户群体。
农商银行数字化转型的可行性路径
（一）完善数字化平台建设，注重客户体验和服务质量。一方面，根据《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等文件精神要求，坚持“业务主导”“科技赋能”双轮驱动，构建金融产业链数字化平台。大多数农商银行受制于资本、规模、人才、科技等多方面因素，要通过建立线上营销平台，把客户粉丝化，加强品牌宣传，增强客户黏性，除了传统的金融服务外，要学会与客户互动，让客户去帮助传播，如本行员工、贷款客户、信用卡客户以及村两委人员等农商银行能影响的用户，可发展为本行的种子粉丝、合伙人粉丝，同时也会将银行自身优势放大。除此之外，农商银行可借助银行已经构建的支付系统与金融产品，为客户提供理财到结算一条龙服务。
另一方面，加强线上与线下互动体验。数字经济发展带来全方位变革，农商银行的线下网点应当积极转变，利用数字技术提升服务效率、降低服务成本、拓展服务范围、创新服务模式，提供差异化、定制化、场景化的金融服务。例如，加快线上线下融合，培育数字生态，将金融服务融入政务服务、交通出行、医疗社保等居民生活场景，提高农村公共服务便利化水平，提升服务质量，增强客户体验。
（二）积极构建数字化思维，推进思维和组织流程的变革。对于农商银行而言，在数字化转型过程中脱颖而出并掌握更强的竞争力，从顶层设计做好长期规划是必需的环节。农商银行应该改变自身观念，积极面对商业银行发展所面临的新环境，形成数字化管理思维，使用大数据、云计算、区块链等高新技术为银行数字化转型提供动力。银行内部组织结构的创新是整个转型道路上的重要部分，其涵盖战略规划、业务创新、人才发展等诸多内容，甚至会对转型成功与否产生影响。安排专门的部门协调相关工作，做出详细规划，对数字化转型发展状态进行评估与分析，使资源得到有效运用。除此之外，农商银行实现数字化转型发展离不开高质量人才的支持，应合理运用自身区位优势，与高校等部门达成合作，从而培养金融素质高且处理信息能力强的人才。
（三）坚持差异化发展战略，注重顶层设计和全局规划。农商银行进行数字化转型时应当走差异化的发展之路，对存量客户资源加强关注度，通过线下网点为客户办理业务时收集更多的客户信息，通过对这些信息进行分析探索客户的金融需求。持续深入开发以农村数据、存量数据为代表的小数据，对进入线下网点办理业务的所有客户相关的收入情况、资金储蓄情况进行分类存储，针对客户的受教育程度、婚姻情况等信息实施数据化处理，从而对客户做到精准画像，以此为基础为不同的客户提供针对性的服务，做到精准营销，从而实现对客户群体的细分。提前做好顶层规划设计，确定统一的架构和数据标准，避免重复低效投资。以创新为第一动力，以科技为第一生产力，转变新思维、运用新科技、打造新金融。聚焦发展目标，以价值创造为导向，系统推进数字化转型工作，形成“123456”数字化转型战略体系。
第一，聚焦一个战略目标。将金融与科技相结合，通过组织、思维和机制的融合，实现农商银行金融业务的数字化转型，积极开放技术和业务，与客户和合作伙伴协作，以提供卓越的客户和用户体验，同时借助智能化服务和智能风控来推动业务增长。第二，构建二大保障体系。构建安全运行和组织人才的基础体系，推进数据中心的转型，使其更加自动化、数字化，并提高信息安全防护水平，同时，进行组织架构的变革，以适应数字化转型的需要，并促进科技人才和业务人才的融合，为农商银行数字化战略提供坚实的基础。第三，积极拓展三大领域。强调在业务发展、客户转型和社会治理领域提升核心竞争力，通过数字化转型，农商银行可以改善产品和服务的创新，支持客户的转型发展，并在农业、医疗、电子商务等领域提供更多的金融服务，以确保农商银行在不同领域中保持竞争优势。第四，全面实施四大策略。加强规范化管理、数字化经营、敏捷化研发和中台化架构，提高研发效率，构建强大的中台来支持前台和后台的协同工作。第五，关注提升五大能力。全面提升业务经营管理、风险管控、数据治理、系统自主掌控和组织融合联动，加强农商银行在数字化领域的竞争力，使其能够更好地应对风险，提高数据利用效率，自主开发关键系统，同时促进内部的融合与协作。第六，有效推进六大变革。加快实现场景生态化、产品自助化、渠道综合化、经营数字化、风控智能化和营运自动化，更好地满足客户需求，提供更便捷的服务，并有效管理风险，同时提高运营效率。
（四）打造金融云服务新引擎，将数据要素融入经营过程。大数据背景下，农商银行要致力于在金融领域掌握先机，为客户提供更便捷、创新的金融服务。要着手打造金融云服务的新引擎，将数据要素融入经营过程，打造企业级金融云平台，助推金融业务融合创新。
第一，构建农商银行的金融云服务新引擎，将数据要素有机融入经营过程中，通过精确的数据分析和处理，更好地理解客户需求，提供个性化的金融解决方案，为客户提供更多元化的金融产品和服务。第二，积极助推金融业务融合创新。金融领域的变革需要跨界合作和创新思维，要积极与各行业的合作伙伴合作，共同探索新的业务模式，满足客户不断变化的需求，促使金融业务更好地适应未来的挑战和机遇。第三，创新“数字贷”产品，探索全场景数字产融业务新模式，通过数字化流程，客户可以更快速地获得贷款，同时农商银行也可以更精确地评估风险，在不断变化的市场环境中，通过运用灵活的融资工具来支持业务发展。
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